Ausalt: miks meil oma kodu pole

Meelis kirjutas siin paar päeva tagasi “oma kodust”. Meile on küll ette heidetud, küll välja pakutud, küll kaasa tuntud sel teemal, milleks on kodulaen. Ehk oma kodu. Loomulikult, me tahame oma kodu, mis oleks OMA, aga kui raha selle jaoks pole, tuleb leida super üürileandja ja temaga teha nii hea diil, et üürikast ära kolida ei tahagi. Nagu meil praegu on.

Aga kuna mul juba on kombeks vahepeal selliseid ülevaatlikke postitusi teha, siis mõtlesin, et uurin veidi maad. Olgem ausad, eks ennast huvitas ka, et mis meil siis vaja on ja mida tuleks teha, et see oma kodu natuke lähemale tuleks. Lõppkokkuvõttes tuleb ikkagi panka minna, aga proovisin enne meili teel maad uurida.

Esiteks – enne laenu võtmist peaks kindlasti võtma pakkumised erinevatest pankadest. Selge on see, et kõik sulle samasid tingimusi ei paku ja isegi kui palk peab hakkama laekuma teise panka, võib see laenutingumuste sobivusel kõige väiksem problem olla.

Teiseks – laenu tagasimaksesummale arvesta kohe juurde kodukindlustus, kommunaal- ja halduskulud (mis võivad praegustest erineda; näiteks meil on diil, et me ei maksa kõrvalkulusid nagu haldus, remondifond jne – oma elamise puhul neist pääsu pole)

Kolmandaks – mõtle hästi, mitmeks aastaks sa laenu tahad. Pikem laenuperiood tähendab rohkem intresse, see tähendab piltlikult öeldes rohkem mahavisatud raha. Näiteks kui võtad 50 tuhat laenu, neljaprotsendilise aastaintressiga, maksad 20aastase laenu puhul igakuiselt 303 eurot ja kogu aja peale 22 717 eurot intresse. Samas kui vähendad laenu pikkus viie aasta võrra, maksad igakuiselt 370 eurot ja kokku intresse 6145 eurot vähem.

Aga, lähme nüüd realistlikumaks. Eelarve 80 000 eurot; mida ja kui palju selle jaoks vaja oleks? Mu küsimustele soostus vastama Swedpanga eraisikute laenude valdkonna juht Anne Pärgmat.

Ja etteruttavalt olgu öeldud, et meil on kokku lepitud aeg oma pangaga, ehk SEBiga, et meie laenusaamist arutada. Aga lähme asja juurde.

Oletame siis, et sooviks on elamine, väärtusega 80 000€*, kui palju peab olema laenutaotleja (või pere) sissetulek, et üldse võiks laenule mõelda?

*Alla selle ei saa ausalt mitte midagi, või kui leiate, siis näidake ette. Ma proovisin praegu City24s vaadata – kui panna sisse see, mida me TAHAKSIME, siis esimene pakkumine on 70000, kui me jõuame selleni, mis meile enam-vähem meeldiks (asukoht, suurus; sisustuse koha pealt pigistame silma kinni), siis on hind juba 129 000€. Kui me nullime kõik selle, mis me tahame ja paneme eelarveks 80 000€, siis esimene asi, mis klikib, on Sakus ja 70 000€!

Laenu taotlemiseks minimaalne sissetulek Swedbankis on 600 € ja 800 € kui taotlejaid on kaks. Oluline on regulaarne ja jätkusuutlik sissetulek.

Meist rääkides, siis kahepeale saame selle 800 kokku hetkel. Ja jälle ma taban end mõttelt, kuidas kurat me iga kuu hakkama saame? Ilmselt tänu blogi koostööpartneritele, et ma paljusid asju ostma ei pea, mis kingituseks saadetakse.

Praegu panin Swedi kodulaenu kalkulaatorisse sisse, et 30 aastat, 80 000 eurot – kuumakse 413€.

Kui palju võib taotlejal olla muid kohustusi?

Maksevõime peab olema jõukohane. Kuna inimeste elustiil, kulude struktuur ja säästmise harjumused võivad olla väga erinevad, siis laenutaotleja peab kindlasti hoolega läbi mõtlema, kui palju ta ise on valmis igakuiselt laenukohustusteks tasuma nii, et igapäevasteks kulutusteks vajamineva osas puudust ei tuleks. Pank arvestab aga nii, et kindlasti ei tohiks laenumakseteks kuluda üle 50% sissetulekust.

Meie puhul tähendaks see siis, et 400€ pangale ja 400€ muudeks kuludeks – kommunaalid, haldused, kindlustused, toit, riided blablabla; aga üleval olev näide 413€ kuumakse, no ehk see 13€ ei saa määravaks… Samas keegi siin kirjutas, et pank ütles, et lobise telefoniga vähem ja proovi nüüd telefoniarve väiksemaks saada.

Väga hea kalkulaator, mis aitab muid kohustusi arvesse võttes maksimaalse laenusumma välja arvutada, asub siin: Swedbanki maksimaalse laenusumma kalkulaator.

Meie puhul: 26 527,70€ – selle eest ei saa paraku kuuri ka, kui just Kohtla-Järvele, Kadrinasse või Raplasse, Hiiumaale või Põlvasse ei plaani kolida. Tallinna kõige odavam korter, mis ma ennegi mainisin, 70000€**. Lucky us! Palun, keegi võiks tõesti meile päranduse jätta või pagana lototron, võiks meie numbreid loosida. Või leiutage ajamasin, et saaks endale padja alla lotonumbrid jätta mis võidavad.

**Ma mõtlen, et kui juba osta, siis selline asi, kuhu sa enivei investeerid (sisustus jne) ja sa võiks seal elada a 10 aastat, siis pole pointi ju osta 40ruudust korterit, lihtsalt selleks, et osta ja oleks oma. Või..?

Kas ja mis peaks olema laenu tagatiseks? Ostetav elamine või veel midagi?

Reeglina ongi tagatiseks ostetav eluase. Kui omafinantseering (laenu sissemakse) on väiksem, siis on vajalik ka täiendav kinnisvara tagatis (nn lisatagatis). Soovituslikult võiks see kuuluda eelkõige laenutaotlejale endale.

Kas selleks tagatiseks sobib ka õe korter, tädi maja, ämma maja, isa maja vms?

Tagatiseks võib küll olla ka teistele isikutele kuuluv vara. Aga soovituslikult võiks see kuuluda siiski laenutaotlejale endale.

Mul tekib küsimus, et soovituslikult.. Ma alles ju tahan kinnisvara soetada?! Mul pole midagi hinge taga, peale armastust täis südame.

Kui suur on tavaliselt sissemaks?

Minimaalselt 10%- 15%. See sõltub eelkõige vara seisukorrast ja likviidsusest. Kuid enim kasutatakse sissemakset 20%.

Mul pole isegi mõtet arvutada, et 80 000 euro suuruse laenu puhul oleks meil vaja 16 000 euri (+ muud kaasnevad kulud ehk a 20 000€), sest me ei saa ju oma sissetulekute juures seda laenugi, mis vaja. Okei, Kredexit appi paludes vähemalt 10000.

Kes saavad taotleda Kredexist sissemaksuks vajalikku raha?

KredExi ei eralda raha, vaid annab täiendava tagatisena käenduse. See tähendab, et laenutaoleja saab kasutada väiksemat omafinantseeringu määra, mis on 10% (see peab laenutaotlejal kindlasti olemas olema).

Kredexi käendust saab taotleda vastavalt sihtgrupile (täpne kirjeldus www.kredex.ee), kas Noor Pere, Noor Spetsialist, Kaitseväe Veteran või kui soetatava vara Energiamärgis on vähemalt C. Käendus võib olla maksimaalselt 24% tagatise turuväärtusest, kuid mitte rohkem kui 20 000 € (Noor Pere, Noor Spetsialist, Kaitseväe Veteran) või 50 000 € (energiamärgis vähemalt C).

On asjakohane märkida, et kõik pangad veel KredExi käendust ei paku. Kuid kuna pangad on valmis likviidse vara puhul finantseerima samuti kuni 90%, siis ei pea laenutaotlust üles ehitama ainult Kredexi käendusele tuginedes. On mõistlik laenuprojekt pangaga üle arutada igal juhul.

Ma tegelikult ei saa siin vist täpselt aru. Oletame, et korter on 80 000€, mida tahame, siis meil peaks Kredexi abiga olema 8000 eurot endal sissemaksuks + kas ma saan Kredexist küsida ka maksimumi (20 000€)? Või Kredex annab lihtsalt 10% lisaks meie kümnele protsendile? See koht on segane mu jaoks. Ehk keegi teab täpsemalt.

Kas siis tekib kaks laenu? Panga ees ja Kredexi ees?

Üks laen, millel on tagatiseks soetatav kinnisvara ja täiendava tagatisena KredExi käendus.

Kui kiirelt tuleb otsus laenutaotluse rahuldamise/mitterahuldamise kohta?

Kui kõik dokumendid on koos (taotlus, tagatise eksperthinnang, sissetuleku dokumendid vm), siis kuni kahe päeva jooksul.

Enne kui asutakse reaalselt uut kodu otsima, soovitame tulla panka konsultatsioonile. See aitab inimesel aru saada, milline võib olla tema optimaalne laenukoormus ning välja selgitada ka muud asjaolud, millega arvestama peaks.

Vastused lugejate küsimustele, mis tekkisid Meelise loo alla…

Kolige Taisse…

Koliks, kui oleks töö, mida me mõlemad saaksime jätkusuutlikult ja aastaringselt ja olenemata asukohast teha. Paraku blogi täna veel nii palju sisse ei too, et ainult sellest elatuksime. Tais aga valgel inimesel väga lihtne tööle saada pole.

Inimesed, kes kulutavad aastas 5000+ euri reisimisele, ei tohiks ohkida, fo real :)

Räägime siis veelkord rahast. 5000€ oli suvaline näide. Jah, sel aastal me tõesti oleme umbes sellise summa eest reisinud, aga nagu ma olen varem öeldnud, siis suure osa meie reisifondist tekitavad need vilkuvad bännerid blogis (aasta alguse Tai reis sai suurelt just tänu nendele eelmisel aastal vilkunud bänneritele teoks), mis teid segavad. Teise osa moodustab kingitusteks saadud raha. Näiteks Meelise ema kinkis Meelisele sünnipäevaks raha, Hedoni jaoks andis sünnipäevaks raha jne (Odessa reis). Lisaks on meil see digikassa, mis kogub sente kõikide kaardimaksete pealt ja sedagi oleme kasutanud reisifondi suurendamiseks. Ehk tegelikkuses, Meelise palk (ja minu endine emapalk) kui selline meie reisifondi ei jõua.

Miks mitte osta omale TÄNA jõukohane korter? Kõike ju saab müüa ja vahetada. Enamus inimesi ei osta oma esimest korterit uude majja 150+ kiloga. Elu on selline, step by step :)

Täna saaksime me laenu 26 000€ – kas ma kolin sellepärast nüüd Kohtla-Järvele, et see on mulle taskukohane? Aga töö ja muu elu, mida elame? Lõikame nulli? Ja nagu ma ka varem ütlesin, kui osta, siis asi, mis oleks elamisväärne umbes kümneks aastaks.

Teine variant on suurendada oma konkurentsivõimet tööturul omandades nt uue, endale meelepärase eriala?

Ütleme nii, et tegeleme sellega. Selleks ma Töötukassa vahet käingi, et alustada millegi uuega. Ehk see toob siis rohkem nutsu rahakoti vahele.

Ja see jutt, et sul on madalapalgaline töö. Noh, krt. Ma kah ei tea, kas tõesti kõik saavadki tuhandeid eurosid kuus kätte? Tõsiselt?

Mina ka ei saa aru. Siin kommentaarideski on, et mõni saab 4000€ kahe peale mehega. Mis tööd te teete?

Minu arust on ka teil prioriteedid teise koha peal ja elustiil priiskav. Tegelikult ei ole üldse raske laenu saada ega oma kodu osta. Me oleme elukaaslasega koos olnud kuus kuud ja otsustasime, et ostame maja. Mõlemal oli sääste kogutud ja sellest tuli 10% sissemaksu.

Okei, meie prioriteet on reisida, et me ei näriks teineteise hinge läbi. Vahepeal jalad seinale visata ja väike restart teha. Jah, see maksab omajagu, aga parem kui see, et me kahe aasta pärast lahku läheks, mis?

Priiskav elustiil on blogile saadetud kingitused. Me ju ei saa meie palga juures kõiki selliseid asju lubada, olgem ausad.

Kuidas ei ole raske? Kui palk on väike, siis on ka saadav laen väike ja väikese laenuga korterit/maja ei saa. Okei, kapakohilasse (ei solva kohta, eksole!) saab, aga mis muust elust saab? Meelise töö on Tallinnas. Et igapäevaselt a 100km maha sõita – sama hästi võime siis ju Tallinnas rentida.

Elan väikelinnas ja maksan maja eest pangalaenu 225€ kuus, samal ajal nii mõnigi tuttav maksab 2-3 toalise eest 250-300€ pluss kommunaalid. Ajuvaba on üürida… Ma teie asemel kaaluks elukohavahetust teise linna, Tartus näiteks ka palju võimalusi, suurematsorti linn, võiks ju sobida? Ei?

Kui ma üldse peaks elukohta vahetama, siis koliks ma Pärnusse või Taisse. Tartu pole üldse minu tüüpi linn. Ja siis oleme me veel rohkem nullis – ei tööd, ei sõpru. See on minu jaoks liiga kauge. Isegi Laagris elav sõbranna elab mu meelest nii kaugel, et kahjuks kohtume harvem kui tahaks. Tais kompenseeriks ilm kõik muu, aga see on ka väga helesinine unistus, et seal elada. Täna ma selleks võimalust ei näe. Oleme proovinud, polnud odavam kui siin, kui normaalselt elada tahad.

See laenu saamine pole nii kerge. Nii väga ju tahaks endale pooleks eluks laenu kaela aga ei anta, kui pole sissemaksu või lisatagatist. Tõesti ei taha oma vanemate vara tagatiseks panna, iial ju ei tea, mis võib juhtuda.

Pole ausalt öeldes Meelise emalt küsinudki, kas ta tahaks oma maja tagatiseks anda, kahtlen selles. Samas pank eeldab üldse, et peaks minu/meie isiklik kinnisvara olema. Mis viib meid jälle tagasi punkti, et miks ma peaksin soovima laenu kui mul juba on kinnisvara jne.

Mina olen seda usku, et kinnisvara on väärtus ning oma kodu on seda investeeringut väärt. Elamispind ei pea olema ju uhiuus ja ülikallis, kortereid ja maju on väga erinevates hinnaklassides.

Nõus. Aga samas ma ei ole nõus kolima kuskile suvalisse kohta. Kui ma peaksin Tallinnas valima, siis.. Ma eelistaks iga kell kesklinna, sobiks ka Kristiine, Nõmme, Harkujärve vms. Aga lõpptulemusena jõuame me ikkagi sinna, et midagi sobivat pole. Samas ma ei näe ka mõtet osta täielikku sara, mis vajab kap-remonti ja siis elada veel teadmatu aeg seda üles kõpitsedes. Saan aru, et “omaks” tuleb see teha nii ehk naa, aga lõppkokkuvõttes läheb see “sitast saia tegemine” kallimaks, kui kohe vähe kobedam variant osta.

Tahate kodu, siis tuleb lihtsalt veidike end kokku võtta ja reaalsusele näkku vaadata. Leen peab lihtsalt tööle minema ja Hedon lasteaeda, paha lugu küll aga saab hakkama, saavad teisedki hakkama.

Ideaalses maailmas ma käikski juba tööl ja Hedon lasteaias. Ma olen jaanuari kuust saadik tööle kandideerinud, okei, mitte igale suvalisele kohale, et peaasi, et tööle saaks minna, aga kohtadele, mis klikivad, kus ma tunnen, et vot seda teeks hea meelega. Kui mul tekiks võimalus tööle minna, eks siis tuleks süda kõvaks teha ja Hedon ka lasteaeda jätta. Täna, kui mul tööd ei ole, ei pea ma vajalikuks teda lasteaiaga traumeerida.

Kas selle peale pole mõelnud, et ostate korteri ja teete sellise üürilepingu, mille tulemusel korter teile jääb? Meie tegime maja ostuga nii. Maksime iga kuu omanikule 300€ nö üüri. Pangast laenu ei saanud. Notari juures tegime üürilepingu. Kui summa tasutud, maja meie. Me siiski vahepeal tiba laenu saime. Maksime maja jäägi ja tegime remondi. Ehk leiaks linnas ka mingi taolise variandi.

Peaks oma korteriomanikult küsima :)

Ühesõnaga, ma siinkohal lõpetan. Sai niigi pikk postitus. Järgmisel nädalal on esimene kohtumine laenuhalduriga, eks ma saan teid siis kursis hoida, kuidas meil läks ja mis meie reaalsed võimalused on.