Käesolev artikkel räägib finantsteenustest (laen, järelmaks, liising). Enne finantsteenuse võtmist tutvu alati finantsteenuse tingimustega ning vajaduse korral konsulteeri asjatundjaga.
Tarbija on isik, kes ostab toote endale või oma perele tarbimiseks. Ühiskond, kus tarbijad koos elavad, on tarbimisühiskond.
Tarbimisühiskonda iseloomustab tohutu tarbimine ja tarbimistoodete küllus. Näiteks igal aastal tuleb uus iPhone müügile ja igal aastaajal võib leida uue Nike kollektsiooni. Need tooted on kõik mõeldud tarbijatele.
Küsimus tekib, kuidas tarbijad neid kõiki tooteid endale lubada saavad? Kas kõik tarbijad on rikkad ja elavad rahakülluses? Nii paraku ei ole lood. Paljud inimesed elavad krediidi kulul. Krediit on näiteks laenud, liisingud, järelmaksud, krediitkaardid ja muud krediiditooted ning finantsteenused.
Laenud ja järelmaks on ühed populaarsemad rahastamise viisid, mille abil tarbija tooteid ostab. Järgnevalt mõned levinumad küsimused seoses laenude kasutamisega.
Mis laene tarbijale pakutakse?
Laenud, mis on tarbijatele mõeldud, on liigituselt tagatiseta laenud. Tagatiseta laenu kohta öeldakse kiirlaen, väikelaen, tarbimislaen, laenukonto, autolaen jne. Eelmainitud laenud sobivad kõik igapäevavajaduste rahastmiseks. Näiteks asjade või reisi ostmiseks. Neid laene võttes laenuandja ei küsi, mis otstarbel laenu võetakse.
Kas kiirlaen on kõige kallim tagatiseta laen?
Eestisse tekkisid kiirlaenud 2006. aastal. Algselt polnud krediidi kulukuse määr (KKM) seadusega reguleeritud ja kiirlaenu kogukulu võis küündida sadatesse protsentitesse. Seega jah, kiirlaen oli kunagi väga kulukas.
Mõned aastad pärast kiirlaenu kuulsaks saamist seati kiirlaenule (ja muudele laenudele) seaduseandja poolt piirangud. Aastal 2020 ei tohi kiirlaenu krediidi kulukuse määr olla üle 61%. Sama piirmäär kehtib ka muudele finantsteenustele.
Lisaks, kiirlaen pole enam selline laen nagu ta kunagi oli. Tänapäeval kannavad paljud väikelaenud kiirlaenu nime ja kiirlaenud väikelaenu nime (turunduslikel eesmärkidel kasutatakse segamini erinevaid laenunimesid).
Kui tähtis on intressimäär krediiti võttes?
Intressimäär on mõne krediiditoote puhul väga tähtis ja mõne puhul vähem tähtis. Näiteks kiirlaenu, väikelaenu, autolaenu võttes ei ole intressimäär väga tähtis, sest laenule lisanduvad muud kulud (lepingutasud, haldustasud) ja intressimäär on väike osa laenu kogukulust.
Aga liisingu ja eluasemelaenu puhul on intressimäär tunduvalt tähtsam, sest sellise krediidi puhul ei lisandu palju kõrvaltasusid ja intress moodustabki suure osa laenu kogukulust.
Mis on kõige tähtsam asi laenu võttes?
Ükskõik mis krediiditoode sind huvitab, olgu see laen, liising või järelmaks, alati vaata krediidi kulukuse määra. Krediidi kulukuse määr näitab sulle konkreetselt, kui kallis on sind huvitav toode. Näiteks kui sind huvitab kiirlaen, siis laenupakkuja võib reklaamida, et intress on vaid 2%. Teoreetiliselt tundub kõik soodne ja ilus. Kui sa aga krediidi kulukuse määra vaatad, siis see võib olla 30-40% kandis. Seega, intress võib petlik olla, aga krediidi kulukuse määr näitab sulle täpselt, kui kallis laen on.
Muide, kõik krediidiandjad on kohustatud sulle krediidi kulukuse määra näitama. Seega, mõnes mõttes seadus kaitseb sind.
Võrdle enne laenamist!
Tarbijakaitseamet soovitab alati võrrelda laene ja muud krediiti.
Seega, tee sama. Võrdle erineva kiirlaenu, väikelaenu, liisingu kulukust ja vali välja laen, mis on kõige madalama krediidi kulukuse määraga. Vajadusel küsi täiendavad küsimusi asjatundjalt.
Ära unusta, kõik krediiditooted on finantskohustused. Tutvu alati finantskohustuse tingimustega ja konsulteeri asjatundjaga.