Leenu oma kodust: no ei taha õhku maksta

Kõik räägivad ja kirjutavad kui amazing see 2020 saab olema. Meile just ei tundu väga roosiline see asi. Ainus, milles ma olen kindel – on aeg hakata mõtlema endale. Nii nagu Timmeri taroskoobis oli – aastavahetuse veedate lõbusalt, teete tulevikuplaane ja otsustate, et oma elu ja valikute üle otsustate ainult teie ise. Ja see on üks mis kindel. Minu isiklikuks eesmärgiks 2020 saab olema see, et ma ei lase end teistel mõjutada. See on minu elu ja minu otsused ja valikud…

Sorry, aga Tammsaare valguses rügades ma elul pointi ei näe! Esimese jaanuari “Tõde ja õigus” pani veelkord mõtlema ja tõdema: mis elu see selline on! Kindlasti mitte meie elu! Ega see oma kodu tulemata ei jää, aga kindel on see, et mitte sellise hinnaga! Ja kindlasti ei saa ma kodu, kus ma lastel lasen palehigis rügada ja eeldan, et nad sinna pärast minu surma jäävad jne. Üks meist on sellist elu pidanud lapsepõlves elama ja noh, olgem ausad, milleks? Et keegi teine selle endale saaks…

Ma saan aru, et meie arvamused lähevad paljudega lahku. Et intresside maksmine ei ole õhku maksmine, vaid ikkagi oma neli seina on hiljem. Osad arvavad, et kui ma ütlen, et oma kodu ei ole nii oluline, siis elan valesti.. Ma ei näe mõtet osta kahetoalist (kui meil reaalselt on vaja minimaalselt kolmetoalist, ideaalne oleks neljatoaline) või kõpitsemist vajavat elamist, mille nö tagatausta ma ei tea, et kas juhtmed ütlevad pinge pärast ülesse või torud hakkavad lekkima või.. See tähendab, et osta tuleks uusarendus, aga isegi korterit ei saa sinna alla 150 tuhande.

Kui te arvate, et ma ei ole hindu vaadanud ja jälginud ja kalkuleerinud, siis te eksite. Ainuüksi täna hommikul logisin panka, et kontoseise vaadata ja välja logides jäi pealehel ette postitus “7 asja, millele mõelda enne eluasemelaenu võtmist” – lugesin ja mõtlesin ja arvutasin ja.. nii ongi!

Osta või üürida?

Esimene küsimus on kindlasti see, kas üürida edasi korterit või osta päris oma kodu. Raha pole selleks enamasti inimestel tagataskust võtta ja seega tuleb mõelda eluasemelaenu peale. Igaüks saab ise kodulaenu kalkulaatori abil arvutada, kas senine üürisumma jääb samasse suurusklassi uue kodu soetamisel tekkiva igakuise laenumaksega. Mõelge, kas teil on ehk hoopis võimalik säästa raha ja saavutada seejuures parem elukvaliteet, kui teil on üürikodu asemel enda oma?

OLETAME – kaupleme mõne endale sobiva (no tegelikult ei sobi juba asukoht, aga hea küll, pigistame silma kinni) korteri 150K peale (alla 152 900€ pole minu silmad veel meile sobilikku korterit näinud). 20% on sissemaks, 10% käendab Kredex ja 10% on meil endal. See teeb laenusummaks ca 120K. SEB laenukalkulaator arvutab kenasti välja, et keskmine kuumakse oleks 760€, laenuperioodimaksed oleksid kokku 182 432 tuhat, st 47K maksan ma õhku. Okei, okei, see pole õhk. Aga suures plaanis ei ole ju selle korteri hind 150K, vaid 182K. Ja seda on ülemõistuse palju!

Kas võtta eluasemelaen üksi või kellegagi koos?

Jagatud vastutus on kindlasti lihtsam variant, samas tuleb mõelda, mis juhtub, kui ühel osapoolel pole näiteks ühel hetkel enam sissetulekut? Kas te saate ka sellisel juhul hakkama või arvate, et laenumakse osutub siis teie jaoks liiga suureks?

Täna oleme me seisus, kus laenu saaksin võtta mina, notariaalse kinnitusega lahusvarasse ja üksinda, koos ühe ülalpeetavaga. Panga vastus: Kui teie sissetulek oleks 1360€ netto, saaksite laenu 85 000€. Oma ettevõttest palga maksmist ei saa me arvestada, kuna ettevõte pole tegutsenud kaks täis majandusaastat. Selleks, et saaksime seda arvestada, peate majandusaasta lõpetama tuluga ja endale vähemalt 12 kuud palka maksma.

Mis viib meid omakorda sinna, et selleks, et saada rohkem laenu, peaksin ma maksma ca 650€ kuus endale juurde (et oleks 2K netto palk), st 12 kuu peale 5700€ makse. Vot see on õhku maksmine! Ma ausalt ei näe mõtet maksta 6K riigile, selleks, et saada rohkem laenu, et 47K pangale kinkida. Saate mu poindist ehk aru?

Lihtsam ongi koguda ja ma ei tea, majanduslangust oodata või imet või.. ja lihtsalt osta kui on sobilik hetk või piisav summa koos asja jaoks, mis meile sobib. Lihtsam on rentida. Päriselt ka.

Kui suur summa ja mitmeks aastaks võtta?

Selleks et mõista, millist eluaset te endale lubada saate, tuleb teha põhjalikud arvutused. Lööge kokku praegune sissetulek ja lahutage saadud summast laenud, liisingud ja muud igakuised kulud. Mõelge, mida toob kaasa igakuine eluasemelaen, kindlustusmaksed ja kommunaalkulud. Kaasake otsustusprotsessi pangahaldur, kes annab erapooletut finantsnõu.

PRAEGU	LAENUGA
Üür + kommunaalid ca 500€; isegi kui rendiksime suurema korteri ca 550€ kuus + kommunaalid, oleksime ikkagi võidus	Laenumakse ainuüksi 760€ + kommunaalid

Ülejäänud punktidega saab tutvuda siin, ma ei näe mõtet edasi arendada seda, sest iga peaga mõtlev inimene, kes tahab mind mõista, saab minust aru. Tänasel kinnisvara turul ringi vaadates – no ei ole pointi üle maksta! 150K 3toalise korteri eest ei ole okei! Ma ei ela aastas 2005, aga 2,34 miljonit krooni – nalja teete!?

Mis ma oskan siia lõpetuseks öelda. Täna ma ei näe meid oma kodus 2020 detsembris kuuske ehtimas. Loomulikult oleks see max level tore, aga täna ma seda eesmärki küll endale panna ei julge! Asi polegi minu võimekuses (endas ma ei kahtle, saime ju ka 2019 oma säästuaasta eesmärgi täidetud), vaid kinnisvara hindades ja pankade suhtumises. Oleme piisavalt erinevate pankade, maaklerite ja kinnisvaramogulitega aru pidanud.